Diferença entre banco e economia

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Um número definanceiroinstituições passaram a atuar no mercado global para facilitar o público, oferecendo produtos e embalagens diferenciadas. Este crescimento sistemático no setor financeiro deu origem a uma série de ferramentas eficazes que não estavam disponíveis para os usuários antes. Se você olhar para a economia americana, além dos bancos comerciais, você também encontrará economias que incluem bancos de poupança epoupança e empréstimoassociações. Embora as poupanças não sejam tão comuns como costumavam ser no passado, ainda são uma parte crucial do setor de serviços financeiros emos Estados Unidos.

Bancos

Como todos sabem, os bancos são instituições financeiras que recebem depósitos em dinheiro e emitem empréstimos junto com a prestação de outros serviços financeiros que incluem gestão de patrimônio, cofres e câmbio. Os dois tipos comuns de bancos são bancos de investimento e comerciais, e são administrados pelo banco central de um país ou pelo governo nacional. Bancos comerciais obtêmseguropara seu depósito da Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) por meio do Bank Insurance Fund (BIF).



Os bancos comerciais são responsáveis ​​por receber o depósito, dandoempréstimos de curto prazopara empresas e empresários, e emissão de instrumentos, como certificados de depósitos. Alguns bancos comerciais também têm divisões de corretagem que permitem que os clientes bancários invistam seus fundos em ações, e há alguns bancos que operam sociedades ou divisões que estão envolvidas na gestão de negócios ou fundos pessoais. Visto que os bancos de investimento se concentram principalmente na oferta de serviços, como subscrição ou assistência comM&A (Fusão e Aquisição).

Com a nova era da tecnologia, um grande número de bancos comerciais agora operam online, onde todas as transações financeiras são executadas eletronicamente. Os bancos virtuais geralmente pagam mais juros ao seu depositante e cobram uma taxa mais baixa pelos serviços oferecidos aos clientes.

Thrift

A poupança é uma instituição financeira e seu principal objetivo é obter dinheiro e obter hipotecas residenciais para facilitar o financiamento de residências familiares para indivíduos da classe trabalhadora. Conforme já discutido, inclui associações de poupança e empréstimo (S&L). Eles são relativamente menores em tamanho e seu foco principal é a prestação de serviços aos seus clientes, por exemplo, eles oferecem contas correntes junto com outros serviços, como empréstimos para automóveis, cartões de crédito e empréstimos pessoais.

A história da Thrift remonta aos 18ºséculo com o início das 'sociedades de construção' no Reino Unido. Ele foi iniciado para mover a emissão de empréstimos hipotecários de companhias de seguros para o setor bancário. A estrutura dos bancos Thrift é semelhante à das empresas corporativas, onde a propriedade pertence aos acionistas. Após a crise de poupança e empréstimo da década de 1980, que resultou na quebra de bancos Thrift e seguindo a Lei Dodd-Frank que pôs fim às suas regulamentações menos rígidas, esses bancos passaram por mudanças estruturais que reduziram as diferenças entre essas instituições financeiras e os bancos convencionais.

Em 1989,Congressocomeçou a quebrar as diferenças entre bancos convencionais e thrift. Como resultado, grande parte da indústria da economia foi absorvida pela indústria bancária convencional. Segundo pesquisa do especialista econômico Bert Ely, as mudanças regulatórias e estatutárias quase confundiram as diferenças entre as duas instituições financeiras, e ele acredita que a economia acabará deixando de existir. No entanto, deve-se observar que não são iguais aos bancos convencionais e, ainda assim, existem diferenças entre os dois.

Diferenças

Limitação para oferecer produtos

Os bancos convencionais oferecem serviços tanto para indivíduos quanto para empresas, ao passo que a poupança atende apenas aos consumidores, e não às pequenas ou grandes empresas. Além disso, os bancos de poupança são obrigados a ter 65% de sua carteira consistindo de empréstimos ao consumidor. Além disso, eles podem doar cerca de 20% de seus ativos para empréstimos comerciais e apenas metade deles pode ser usada para empréstimos a pequenas empresas. Os bancos comerciais não têm nenhuma dessas restrições.

Maior rendimento e liquidez

Ao contrário dos bancos convencionais, os poupadores normalmente têm acesso a financiamento de custo mais baixo dos Bancos Federais de Empréstimos à Habitação e, portanto, são cobrados uma taxa de juros baixa. Isso permite que eles forneçam um rendimento maior aos clientes com contas de poupança. Além disso, eles têm alta liquidez para oferecer empréstimos hipotecários residenciais em comparação com os bancos convencionais.

Variedade de produtos

Os bancos oferecem uma variedade de contas em termos de gestão de patrimônio, planos de seguro, câmbio, etc., e um grande número de produtos estão disponíveis para o público escolher aquele que é adequado para seus objetivos financeiros. Resumindo, os bancos convencionais são como um balcão único para serviços financeiros, onde um cliente pode encontrar uma variedade de produtos. Por outro lado, os bancos de poupança oferecem apenas alguns tipos de contas e seus produtos são muito mais simples, o que não requer muito gerenciamento.

Carta

Para bancos comerciais, a carta é emitida porgoverno federal ou estaduale aacionistasdo banco pode decidir qual dos dois é razoável tendo em mente suas perspectivas de crescimento. As cartas dos bancos nacionais são emitidas por uma divisão do Tesouro dos Estados Unidos chamada Office of the Comptroller of the Currency. Os bancos comerciais estão autorizados a negociar uma carta estadual por uma federal. Por outro lado, a carta para um banco de poupança é emitida pelo escritório federal de supervisão de poupança ou pode ser emitida pela divisão de regulamentação financeira de um governo estadual.

Propriedade

Indivíduos que buscam lançar uma associação de poupança e empréstimo fretada geralmente têm duas opções de propriedade; o proprietário pode ser um depositante ou devedor ou os acionistas que controlam as ações charter da S&L também podem estabelecer uma economia. Também é conhecido como propriedade mútua. Mas os bancos, por outro lado, oferecem seus serviços como empresas nacionais ou regionais e são administrados por conselhos de administração indicados pelos acionistas. Portanto, tomadores de empréstimo e depositantes não podem ser proprietários de bancos convencionais.

Financiamento

O mecanismo de financiamento dos bancos de poupança e convencionais também é diferente. A Thrift obtém seu financiamento principalmente das economias que são depositadas por indivíduos e empresas locais, pelas quais são pagos juros; isso é semelhante às sociedades de construção no Reino Unido eAustrália. Como já mencionado, as poupanças são muito pequenas em comparação com os bancos convencionais. Eles operam localmente e, portanto, não obtêm financiamento de um mercado monetário ou de capital privado. Em vez disso, o dinheiro arrecadado da comunidade local é basicamente emprestado como empréstimos pessoais ou hipotecas. Visto que os bancos convencionais se comportam de maneira livre em comparação com os bancos de poupança, especialmente após a Lei Glass-Steagall de 1932, já que essa lei não exige que os bancos de varejo sejam considerados separados dos bancos de investimento.

Regulamento

Instituições de poupança foram estabelecidas na década de 1850 sob controle federal dos Estados Unidos. Portanto, eles são mais regulamentados em comparação com o sistema bancário convencional. Como eles são obrigados por lei a ter pelo menos 65% de seus empréstimos em hipotecas, isso os torna vulneráveis ​​a qualquer crise no setor habitacional. No entanto, durante a crise de crédito de 2008, eles se mostraram bastante fortes, pois não obtiveram exposição à dívida que os bancos comerciais tinham em seus livros e, portanto, não foram duramente atingidos pela crise como os bancos convencionais.